2013年10月13日 星期日 农历癸巳蛇年九月初九

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【第1120期】银监会勒令暂停网贷,起底珠海地区校园贷危机

  (京涛讯)近年来,在校学生群体对于消费信贷的火热需求显然并没有因为供给的阻断而消失。相反,这部分需求日益增长,被部分野蛮生长的互联网金融平台发现并大加利用。笔者通过近2个月的走访调查发现,作为广东省第二大高校聚集地的珠海,正在被各类校园贷渐渐渗透。


 触及盲区,近不到一成珠海大学生了解贷款业务机制,仅两成大学生了解民间高利贷的利息

经记者梳理,学生网贷途径大致有三类:一是蚂蚁花呗、京东贷等电商平台提供的信贷业务;二是分期购物网站,如趣分期、分期乐、优分期、花儿分期等;三是P2P贷款平台,如宜人贷、名校贷、我来贷。对于学生是否了解校园借贷有关的业务机制的问题,笔者通过线上发放问卷的形式调查了珠海地区的千余名大学生,结果显示:仅有61名(6%)受访者表示对校园贷业务机制有充分了解,只有450名(46%)受访者表示曾了解一些“校园贷”事件,898名(92%)受访者表示他们并不了解校园贷款业务。

2012年起,校园贷渐渐进入大部分学生的视野,各种分期广告已经贴满了校园厕所和电线杆。“乐于花钱买开心”,来自北理珠的小涛(化名)是属于享乐主义的性格,两个月前,她向某贷款平台借款2000元后,购买了一双1000多元的鞋子。谈及校园贷款有关的业务机制,她表示校园借款平台的借款程序比较简单,在注册完时只需添加银行卡、身份证及学生证信息,不到二十分钟就可以完成贷款。“当时大意了,草草地勾选了贷款协议,后来才发现自己每个月要还两百多块钱(分12期还清)。”小涛诉苦道。

记者根据小涛的推荐尝试着用另一款校园P2P平台的APP借款,在贷款资质填写时,只需线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息,平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。

笔者调查发现,仅199名学生表示了解高利贷确切利率(21%)

记者查阅了《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数,大体是年利率超过24%的)超出此限度的,超出部分的利息不予保护。

正是在校大学生存在认知盲区,这些遍地开花的校园贷款组织巧妙利用宣传单上“你购物我买单”、“钱包在手,想用随时用”等拨人眼球的广告将部分有消费需求的大学生牢牢套住。

贷款公司改打“慈善牌”和“亲情牌”,分期购物网站宣传存“猫腻”

“0担保、0首付”“首次500内免息、最高3000提现”“iPhone7 Plus,月供300元”“月供50元享雅诗兰黛化妆品”…… 在各大校园贷公司逐鹿珠海各大高校的同时,形形色色的分期购物网站商品广告也相继出现在珠海各大独立学院的校园里,来自北理珠的华千同学(化名)告诉记者,这类小广告通常整齐地出现在餐厅外、提款机旁、宿舍楼和教学楼的公共卫生间内和主干道电线杆上。“广告撕不尽,天亮又张贴”,这类五颜六色的吸引了不少学生的目光。

来自北京师范大学珠海分校的叶同学在大二时选择了一个名叫“嗨钱”的分期购物网站,分期购买了一台iphone7手机,因为可以0首付,他在网络客服的推荐下,选择了分12个月还清所有款项的方式,每个月至少还款700元,整个手机所需还款总额达近8500元,与市场价格相比贵了近1300元。

记者上网查阅资料发现,纯校园贷平台的年化借款利率一般在10%至25%之间,分期付款购物平台的利息还要高一些,多数产品的年化利率在20%以上。根据前文规定:民间个人借贷利率超过央行同期年贷款利率(一般维持在4.35%至4.90%之间)的4倍即属高利贷。不难发现,许多校园贷平台实则为隐藏在高校的“地下钱庄”。

有学生向记者爆料称,珠海各高校的校园贷公司常以“助学金”、“创业启动金”、“旅游红包”的名义宣传,再加上学生间相互介绍,借款者也随之越来越多,范围也越来越广。记者通过微信添加了一个名叫“某信商城”贷款平台的校园代理人,他表示,他们主打珠海各大高校的“助学基金”业务,月利率仅为2.5%。“在活动期间办理业务还可以获得‘一个月免息特权’。”这位代理人热情地向记者介绍道。

无独有偶,另外一家“某某担保有限公司”的校园代理人也在珠海高校兼职群中大肆宣传自家业务,他表示,公司十分正经,自己是北理珠的毕业生。业务的月利率为2.5%,如果遇到借款同学们资金周转困难的情况,则可以遵照合同分期偿还。

经记者计算,上述两家贷款平台的年利率为30%。若将利息滚到本金中去,然后开始“利滚利”(人们俗称的“驴打滚”),月利率为2.5%的“助学基金”年利率竟高达34.5%,即构成高利贷。

 记者联系“校园贷”背后担保公司负责人,他们到底信得过吗?

为证实上文在兼职群中相关代理发布的信息,记者在国家企业信用信息公示系统(广东)网上进行了检索。当记者输入该公司名字后,在网站上较为全面地显示该企业营业执照信息。网站上显示,该公司成立于2017年3月,在广东省内为中小企业及个人提供信用担保(不含融资性担保)。

令记者感到奇怪的是,该公司3月刚成立,4月中旬就开始在北理珠兼职群里大肆宣传贷款业务。随后,记者联系了在珠海各大高校兼职群中发布消息的该担保有限公司校园贷负责人孙先生。孙先生自称公司经理,并向记者表示“某信商城”实际上是本公司旗下的网络分期购物平台。


 “孙经理”向记者大致介绍了贷款业务的详细情况,首月免费,可分期还款(至少3期)。在聊天过程中,记者佯装很动心,并开始质疑他的业务高利贷之嫌。“孙经理”立即向记者作出了解释,我们的利息是2分,服务费是5厘,共计2分半,所以我们的月利息并没有比银行贷款利率的4倍高,并不是高利贷。”他还表示,本公司利息是校内同行中最低的,只要同学在借款时做好规划定期还款,利息还是可以承受的。

有趣的是,就在记者和“孙经理”聊完后不久,另一位“某信商城”贷款平台的校园代理人就向记者揭发,“孙经理”挂羊头卖狗肉,实则为校园经理人,并非公司经理。自己和孙经理都是大学生,存在明显的业务竞争关系。

记者就该担保有限公司情况咨询了北理珠民商法律学院某位老师,他表示,即使该公司具备为个人提供信用担保的经营权限,也不能跨越“法律红线”进行超过银行年贷款利率4倍以上的高利贷业务。“供贷方的本金和利息年化利率24%以内的受法律保护,而那些通过高利贷进行非法融资的行为应该被取缔。”高老师如是说道,“至于公司是不是‘空壳子’得通过专人审计判定。”

 校园贷平台也有“坏账”,逾期促使学生“拆东墙补西墙”

前面提到的“孙经理”最近很是苦恼,因为借出去的部分钱款因为贷款学生拖欠暂时很难收回来。他向记者表示,自己最近准备起诉北理珠的某些“老赖”。

与信用卡一样,校园网贷平台每个月也有固定的出账日和还款日。记者仔细研究了一款名为59store的高校市场生活服务软件。记者发现,如果过了还款日还未还款,平台会收取3%的逾期违约金。其他校园网贷平台,如“名校贷”、“趣分期”则会按日收取违约金。除林林总总的利息,手续费,交易费外,高额的违约金常常令人望而生畏。  

钱吴影(化名)是珠海城市职业技术学院的一名电子迷。去年12月,他在某著名电商平台和一家大学生网络购物平台上都开通了个人贷款业务,所有额度加起来有15000元。新年伊始,他贷款购买了一台高配笔记本电脑和一副耳机后,沦为“月光族”。“月供1000元还债,家里给的生活费只有1200元,还了钱以后只能喝西北风了,家里条件本来就一般,再找父母要钱也不合适,除了通过找兼职挣钱外,还得通过其他平台借一小笔钱在救急,我可不想付高额的违约金。”钱同学如是说道。

那么问题来了,对于那些逾期未还款的学生,平台又将如何处理?

某大学生网络购物平台客服表示,“借款人如果逾期的话,平台工作人员将与学生进行联系,催促还款。并会视具体情况给予相应的罚金处罚措施。如果在平台的催告下,还不还款的话,平台会将通过公司法务部工作人员与学生进行交涉,并将学生起诉到法院。”     

调查显示,近九成珠海大学生(868人)能接受的借贷业务的月利率为1%-2%,80名(8%)珠海大学生表示能接受接受的借贷业务的月利率为2%-3%。不少同学表示,1%-2%的月利率尚在自己经济能力承受范围之内。且在校大学生之所以不愿向金融机构、社会团体进行贷款业务主要原因有:433人表示无特殊消费需求(44%),175人表示观念传统(17%),241人担心上述公司信誉(24%);132人嫌信息核准过程繁琐且怕个人信息泄露(13%)。

曾在中金公司供职的钱华光女士(化名)也向记者透露,个人借贷时要多留心眼。她向记者介绍了3条“黄金法则”。

1.借款前查询相关公司的信用状况,最好找注册资本较高

2.签合同时要看清合同内容,防止不良企业利用合同做手脚

3.还款前后应保存好收条,防止不良商家以此作文章。

同时钱女士希望通过京涛汇呼吁同学提高自我保护意识,部分发放校园贷款形式的钱庄一般为黑帮所经营,时常以高利贷赚取暴利。当欠债人不按期还钱时钱庄的工作人员一般都会恐吓欠债人甚至威胁欠债人的亲友以便他们还钱。

结语 

上文所谈到的现象归根结底也是学校和学生的原因。学校除了加强校园不良网络借贷风险的防范,还应着力培育大学生的财商素养和守信意识。同时让他们意识到,信用状况将直接影响未来毕业、就业、创业、出国深造、贷款等重大事项。而高校大学生作为一种特殊的社会群体,缺乏一定的社会经验及金融知识,很难看清校园贷背后的真相,这就需要学生仔细辨识校园贷平台利息、服务费、违约罚息等收费。

参考资料:

京涛海纳工作室《全民大调查——北理珠惊现“校园贷”,比传闻的“裸贷”还危险》,2017.4.25

最高人民法院《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》2015.6.23

中国人民银行《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》2015.6.23

中国银监会、教育部、人力资源社会保障部《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》2017.5.27

财经网《陕西大三男生家中自缢:疑因不堪“校园贷”逼债》2017.7.1

都市热线,“陕西大三男生家中自缢:疑因不堪“校园贷”逼债”2017.7.1

延伸阅读:陕西大三男生家中自缢:疑因不堪“校园贷”逼债

本调查历时两个多月,旨在对当下珠海地区校园贷现状做出总结。涛涛先后走访了我市多所高校千余名大学生,发现各种隐患极大的借贷平台就潜藏在学生周围。希望点开此篇文章及视频的同学们能防微杜渐,意识到“校园贷”的危机。